Эту любопытную статью я вычитал сегодня на одном из сайтов. Интересно, что это не только прекрасная возможность приобрести автомобиль, но интересная бизнес-идея, которую можно реально воплотить в жизнь и сделать своим стабильным бизнесом.
Автоломбард или кредит под заклад автомобиля – это возможность достаточно оперативно и просто получить деньги, оставив в заклад свой автомобиль. Более официальное определение: автоломбард – это процесс предоставления ссудных (заемных) средств заемщику на принципах платности, возвратности, срочности и обеспеченности закладом.
В чем же отличие между кредитом и автоломбардом?
Первое: при получении кредита даже под ликвидный залог, банк все равно оценит финансовое состояние заемщика и, как правило, потребует его официальное подтверждение (справка о заработной плате/отчетность субъекта хозяйственной деятельности). Это требует значительно более долгого времени для принятия решения в сравнении с автоломбардом. Кроме того, банк всегда может отказать и тогда придется заново проходить всю процедуру уже в другом банке. Обратившись в автоломбард, можно получить необходимую сумму в течение 2-3 часов, при этом не требуется ничего, кроме идентификации заемщика (паспорт, код) и автомобиля, который закладывается (тех. паспорт). Следовательно, согласовав с автоломбардом рыночную стоимость автомобиля, на руки оперативно можно получить сумму в размере 50%, 60% и даже 80% от его рыночной стоимости. Это, бесспорно, плюс. Небольшой минус кроется во втором отличии.
Второе отличие: при кредите, залог (автомобиль) остается у владельца и может им использоваться. При автоломбарде, автомобиль принимается в заклад, т.е. после получения денег заемщик обязан оставить свой автомобиль на площадке автоломбарда. Соответственно, назад его можно получить после возврата кредита.
Есть также беззалоговое или потребительское кредитование, при котором банк залог не требует. Если у заемщика нет автомобиля или другого ликвидного имущества, то этот вариант, по сути, единственный. В остальном, потребительское кредитование имеет те же минусы, что и залоговое кредитование, к которым можно прибавить еще один – ставки при таком виде кредитования равны и даже выше ставок автоломбарда.
Как выбрать организацию, предоставляющую автоломбард?
При выборе организации, предоставляющей автоломбард, следует обратить внимание, по сути, на два критерия: безопасность и условия получения.
Как уже было указано, при получении денег в автоломбарде, свое авто нужно будет оставить на его площадке. Следовательно, нужно понимать, где именно оставляется автомобиль и какую ответственность за него несет автоломбард. Последнее можно увидеть в договоре залога (желательно нотариально оформленного) и/или ответственного хранения. Организация, принимающая автомобиль к себе на площадку в заклад, должна нести за него полную материальную ответственность. Кроме того, в договоре автоломбард должен четко прописать условия получения автомобиля назад, а именно после погашения суммы кредита и установленных договором процентов (других платежей). Где именно оставляется авто, также будет видно из договора. Здесь стоит обратить внимание, хорошо ли охраняется площадка, сколько и какие автомобили уже находятся на площадке, просматривается ли площадка с улицы, — так заемщик может в любое время убедиться в целости своего автомобиля. Опять же, если договора оформлены правильно и нотариально оформлены – данные опасения беспочвенны и можно не волноваться.
Теперь условия. Закладывая свой автомобиль в ломбарде, можно встретить следующие виды тарифов, ставок и условий:
1. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается от размера задолженности перед автоломбардом и может выражаться в годовых, месячных или дневных процентах. Например, 0,3% в день или 10% в месяц (зависит от количества дней в месяце) или 120% годовых. Проценты в автоломбарде уплачиваются, как правило, ежемесячно или при погашении кредита.
2. Плата за получение кредита. Может устанавливаться в виде процента от выдаваемой суммы либо как фиксированная сумма. Уплачивается сразу при получении кредита.
3. Плата за хранение автомобиля. Устанавливается обычно в виде фиксированной суммы за день/месяц фактического нахождения автомобиля на площадке автоломбарда. Уплачивает либо сразу, либо при погашении кредита.
4. Плата за нотариальное оформление договоров. Устанавливается нотариусом и зависит от суммы выдаваемого кредита и оценочной стоимости автомобиля.
5. Плата за экспертную оценку автомобиля. Устанавливается в виде фиксированной суммы и уплачивается сразу при получении кредита.
6. Срок предоставления кредита. Как правило, от одного месяца до полугода. Бывает, конечно, и срок меньше месяца, но это исключение. Больше полугода предоставить кредит ломбарду сложно, т.к. автомобильный рынок у нас в стране крайне не предсказуем и может сложиться ситуация, когда рыночная стоимость автомобиля резко снизится, тем самым став ниже обеспечиваемого им кредита.
7. Досрочное погашение кредита. Иногда присутствует, но редко используется самими заемщиками.
Для определения лучших условий, из всего вышеуказанного нужно прийти к единому показателю. Проще всего это сделать, рассчитав сумму платежей за месяц или, если кредит берется на больший срок, за весь период.
Приведем пример:
* сумма, получаемая в автоломбарде – 10 тыс. долл. США.
* ставка по автоломбарду — 8% в месяц.
* плата за получения ссуды (кредита) – 1%.
* плата за хранение автомобиля – 15 грн. или 1,77 долл. в день.
* плата за нотариальное оформление – 1700 грн. или 200 долл. США.
* плата за экспертную оценку автомобиля – 400 грн. или 47 долл. США.
* кредит берется на срок 2 месяца.
При расчете курс принят за 1 долл. США = 8,5 грн.
Итого, за весь срок автоломбардного кредитования необходимо будет заплатить: 800 * 2 долл. (проценты) + 100 долл. (ком. за выдачу) + 108 долл. (за хранение) + 200 долл. (нотариус) + 47 долл. (оценка) = 2055 долл. США. Следовательно, эффективная (полная) ставка за пользование таким кредитом составит 123,3% годовых, или 10,3% в месяц, или 0,35% в день.
Дальше условия можно сравнивать. В другом ломбарде ставка может быть установлена в размере 10% в месяц (которая, на первый взгляд, кажется больше), а остальные платежи отсутствуют. Следовательно, данный автоломбард оказался выгоднее. А в ломбарде, где, казалось бы, предлагается низкая ставка в размере 8%, она вырастает за счет массы дополнительных платежей.