Современная рыночная экономика не представляется без широких кредитных отношений. Именно благодаря им создаются благоприятные возможности для передвижения капитала с менее прибыльных экономических отраслей в более прибыльные, что ускоряет процесс реализации товаров, уменьшает расходы, связанные с денежным оборотом и способствует накоплению капитала.
Кредит дает возможность своевременно и полноценно удовлетворить необходимость предприятий в денежных средствах в различный период времени, эффективно использовать ресурсы в хозяйстве. Это также хорошая возможность для обеспечения домашних хозяйств необходимыми вещами. В свою очередь, основной целью выдачи ссуды является прибыль. То есть, займы выгодны обеим сторонам – как заемщику, так и кредитору.
Чтобы выдавать деньги в долг, должны быть свободные средства, которые не привязаны ни к производству, ни к продаже. Свободные средства, которые концентрируются в банках, составляют кредитные ресурсы. Именно их банки и выдают другим (жителям, предприятиям) за вознаграждение в форме процентов. То есть они продают собственные деньги. Вместе с этим образуется особый вид торговли – торговля деньгами. Это можно описать, как заем денег или других вещей, который кредитное учреждение выдает физическим и юридическим лицам и что дает этим лицам право распоряжаться данными деньгами или вещами, а также возлагает на них ответственность отдать долг с или без процентов.
Как правило, чаще всего встречаются кредиты под проценты. Ставка может быть постоянной – фиксированной или изменчивой – плавающей. Проценты по кредиту выплачиваются заемщиком на протяжении всего срока выплаты.
От того, какая ставка рефинансирования установлена Центробанком, зависит и величина ставки по кредитам. Также на нее может влиять вид ссуды, ее срок, размер и другие факторы. Иногда проценты согласуются с заемщиком до подписания договора. В таком случае клиент может сам составлять наиболее удобный для него график.
Если ссуда возвращается заемщиком досрочно, проценты ему платить не надо. Лишь те, которые насчитаны за прошедший период. Это значительно сокращает расходы и может сэкономить деньги. Но не у всех есть достаточное количество средств, чтобы за один раз погасить всю задолженность. Поэтому многим приходится выплачивать весь долг по графику такой период времени, который указан в договоре.
Бывают случаи, когда за досрочное покрытие займа берется штраф в виде дополнительных процентов. Но это случается крайне редко и зависит от индивидуальных ситуаций и договоров.